DO YEON

안녕하세요. 제 노하우와 센스들을 공유해드릴게요 :)

돈·생활/돈·금융

월 30만 원씩 넣는 적금이라면, 3%와 4%의 차이는 1년만 보면 세후로 겨우 1만 6천 원대라 신경 쓸 정도가 아니라고 느껴질 수 있습니다. 그런데 같은 적금을 3년으로 늘려서 비교하면 그 차이가 14만 원대로 벌어집니다. 금리 차이 자체는 그대로인데, 왜 기간이 길어질수록 체감 격차가 커지는 걸까요.기간별로 직접 비교해보면월 30만 원씩 넣는다고 가정하고, 1년·2년·3년 만기 기준으로 3%와 4%의 세후 이자를 비교하면 다음과 같습니다. 기간3% 세후 이자4% 세후 이자격차 1년(12개월)약 49,500원약 66,000원약 16,500원 2년(24개월)약 190,400원약 253,800원약 63,400원 3년(36개월)약 422,600원약 563,400원약 140,900원1년일 때는 격차가..

돈·생활/돈·금융

적금 하나만 들고 있다면 이자소득세는 그냥 15.4% 떼고 끝나는 문제입니다. 그런데 예금, 적금, 채권 이자를 여러 곳에 나눠 가지고 있는 분이라면 이야기가 달라집니다. 각각은 소액이라 신경 안 쓰고 있었는데, 연간 이자·배당 합계가 2,000만 원을 넘는 순간부터 초과분은 세율 자체가 완전히 다른 방식으로 계산됩니다.기본은 이렇습니다 — 15.4% 떼고 끝은행이 이자를 지급할 때 소득세 14%, 지방소득세 1.4%를 합쳐 15.4%를 원천징수하면, 그걸로 세금 문제는 종결됩니다. 대부분의 직장인이 겪는 상황이 이것이고, 별도로 신고할 것도 없습니다.2천만 원을 넘기면 계산 방식 자체가 바뀝니다여기서 말하는 2,000만 원은 이자소득과 배당소득을 전부 합한 금액입니다. 적금 하나가 아니라, 예금·적금·..

돈·생활/돈·금융

월 50만 원씩 1년(12개월) 넣는 적금, 연 5% 기준으로 계산하면 세전 이자는 약 16만 2,500원, 여기서 이자소득세 15.4%를 떼면 실제로 받는 세후 이자는 약 13만 7,500원입니다. 원금 600만 원에 5%를 곱한 30만 원을 기대하셨다면, 절반도 안 되는 금액이라 당황스러우실 수 있습니다.계산 과정정기적금은 매달 넣은 돈이 각각 다른 기간 동안 예치되기 때문에, 12개월치 이자를 단순히 더하는 방식으로 계산됩니다.세전 이자 = 월 납입액 × n(n+1)/2 × (연이율 ÷ 12) = 50만 원 × 78 × (0.05 ÷ 12) ≈ 162,500원세후 이자 = 162,500원 × (1 − 0.154) ≈ 137,495원금리별로 비교하면 연 금리세전 이자세후 이자(15.4% 과세 후) ..

돈·생활/돈·금융

연 5% 적금에 매달 50만 원씩 1년을 넣으면 이자가 얼마나 될까 계산기를 돌려봤는데, 은행 앱에 찍힌 실제 이자가 예상보다 훨씬 적어서 당황한 적 있으실 겁니다. 이유는 두 가지입니다. 매달 넣는 돈은 넣은 시점부터만 이자가 붙기 때문에 '연 5%를 원금 전체에 곱한 값'과는 애초에 다르고, 여기서 세금까지 떼고 나면 한 번 더 줄어듭니다.왜 '원금 × 5%'로 계산하면 틀릴까정기적금은 매달 새로 넣는 돈에 대해 그 돈이 통장에 머문 기간만큼만 이자를 계산합니다. 1월에 넣은 50만 원은 12개월 치 이자를 받지만, 12월에 넣은 마지막 50만 원은 겨우 1개월 치 이자밖에 못 받습니다. 그래서 전체 납입액(600만 원)에 5%를 곱한 30만 원이 나올 거라 기대하면 실제와 크게 어긋납니다.실제 계산..

돈·생활/돈·금융

마이너스통장 이자는 보통 매월 특정일(개설일 기준 또는 매월 말일 등 은행이 정한 결제일)에 그동안 쌓인 일별 이자를 합산해서 자동으로 출금됩니다. 정확한 날짜는 은행과 상품마다 다르므로, 본인 통장의 거래내역이나 약정서에서 확인하는 것이 가장 정확합니다.출금일은 은행마다, 상품마다 다릅니다일부 은행은 매월 말일을 기준으로 그달의 이자를 정산해 다음 달 초에 출금하고, 어떤 상품은 개설일을 기준으로 매달 같은 날짜에 정산하기도 합니다. 공통된 것은 그 기간 동안의 일별 이자를 모두 합산한 금액이 한 번에 출금된다는 점입니다.출금 계좌에 잔액이 부족하면 어떻게 될까이자 출금일에 연결계좌 잔액이 부족하면 이자가 정상적으로 빠져나가지 못해 연체로 처리될 수 있습니다. 연체 이자는 일반적으로 약정금리보다 높게 ..

돈·생활/돈·금융

마이너스통장은 상환한 순간부터 그만큼 줄어든 잔액을 기준으로 바로 이자가 재계산됩니다. 500만 원을 쓰고 있다가 200만 원을 갚으면, 그날부터는 남은 300만 원에 대해서만 이자가 붙습니다. 별도의 위약금이나 수수료 없이 상환한 즉시 이자 부담이 줄어드는 구조입니다.계산 원리는 그대로입니다마이너스통장은 매일의 잔액을 기준으로 이자를 계산하는 일할계산 방식이라, 일부 상환도 그날의 잔액 변화로 바로 반영됩니다.일 이자 = 그날의 사용 잔액 × 연이율 ÷ 365계산 예시로 보면500만 원을 인출해 쓰다가 15일째 되는 날 200만 원을 상환했다고 가정해 보겠습니다(연 6% 기준, 한 달 30일 기준). 구간잔액일수이자(약) 1~15일500만 원15일500만 원 × 6% ÷ 365 × 15 ≈ 12,3..